L’assurance-vie constitue un placement financier prisé pour diversifier son patrimoine, bénéficier d’une fiscalité avantageuse et préparer sa succession. Face à la multitude de contrats disponibles sur le marché, vous devez bien sélectionner celui qui correspond le mieux à vos objectifs et à vos besoins. En 2018, plusieurs éléments clés ont été à prendre en considération pour faire le bon choix, notamment les performances des fonds en euros, les supports d’investissement proposés, les frais associés au contrat, ainsi que la qualité de la gestion et du service client de l’assureur.
Plan de l'article
Assurance vie : critères de choix en 2018
Les critères à prendre en compte pour choisir un contrat d’assurance vie en 2018 sont nombreux. Il faut définir ses objectifs : épargner sur le long terme, préparer sa retraite ou encore transmettre son patrimoine. Vous devez examiner les supports d’investissement proposés par l’assureur : fonds en euros, unités de compte (UC) ou SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Les frais associés au contrat doivent aussi être étudiés avec attention : frais d’entrée et/ou de sortie, frais annuels de gestion ou encore frais sur versement.
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La qualité du service client et la solidité financière de l’assureur sont des éléments primordiaux à considérer lors du choix du contrat. Pour cela, n’hésitez pas à consulter les avis des clients ainsi que les notes attribuées par les agences spécialisées.
Il faut se pencher sur les avantages fiscaux liés à un contrat d’assurance vie. Ce placement bénéficie notamment d’une fiscalité avantageuse en cas de rachat partiel ou total après une période minimale fixée selon votre âge au moment où vous avez souscrit le contrat.
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Certaines erreurs sont courantes lors du choix d’un contrat d’assurance-vie : ne pas lire attentivement toutes les modalités contractuelles ; mettre tous ses œufs dans le même panier sans diversifier ses investissements ; ne pas vérifier régulièrement si le rendement obtenu correspond aux performances attendues ; penser qu’un taux élevé garanti signifie forcément une bonne performance future…
Choisir le meilleur contrat d’assurance vie en 2018 nécessite de prendre du temps pour étudier les offres disponibles sur le marché et être attentif aux différents critères énumérés précédemment.
Les différents types de contrat d’assurance vie
Il existe plusieurs types de contrats d’assurance vie sur le marché, chacun présentant des avantages et des inconvénients. Le premier type est le contrat en euros, qui garantit un taux d’intérêt fixe ou minimum pour les épargnants. Ce type de contrat présente souvent un rendement moins élevé que les autres types de contrats.
Le deuxième type est le contrat multi-supports qui permet aux épargnants une diversification de leurs investissements grâce à l’accès à différents supports tels que les fonds en actions ou les produits immobiliers. Ce type de contrat peut être plus risqué car il dépend du marché financier mais offre aussi des perspectives de gains plus importantes.
Le troisième type est le contrat unités de compte (UC), qui combine la sécurité du fonds en euros avec la possibilité d’investir dans différentes UC telles que des actions, obligations ou encore des SCPI. Les performances peuvent être très variables selon la qualité et la nature des actifs sous-jacents.
Il y a également le contrat révisable. Il s’agit ici d’un choix assez rare. L’épargnant accepte une révision annuelle du taux proposé par son assureur pour espérer bénéficier d’une meilleure rentabilité sur ses placements financiers tout au long de la durée du contrat contractuel.
Pensez bien à vos objectifs et besoins personnels ainsi qu’à votre profil investisseur.
Assurance vie : avantages fiscaux
Les contrats d’assurance-vie présentent des atouts en termes de taxation et de transmission du capital. Les sommes investies dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie sont exonérées d’impôt sur le revenu dès lors que l’épargne est conservée pendant au moins 8 ans. Les plus-values réalisées sur le fonds euro ou sur les UC ne sont pas imposables tant que ces gains restent dans le contrat. Si vous rachetez une partie ou la totalité de votre assurance vie avant ce délai, vous serez soumis à une fiscalité progressive.
Il existe des mesures avantageuses pour la transmission du patrimoine. En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires désignés peuvent percevoir jusqu’à 152 500 euros avec un taux réduit d’imposition fixé à seulement 20 % (au-delà c’est l’imposition successorale classique qui s’applique). Pensez à bien noter que cette mesure n’est possible qu’en fonction des conditions prévues contractuellement. Contrairement aux autres modes de placement tels que l’épargne traditionnelle ou encore l’épargne-logement où les droits successoraux atteignent rapidement plus de la moitié du montant transmis.
Choisir son contrat doit se faire selon plusieurs critères tels que ses objectifs personnels mais aussi selon sa situation financière et fiscale actuelle ainsi qu’à venir.
Éviter les erreurs de choix d’un contrat d’assurance vie
Il faut être vigilant lors du choix d’un contrat pour éviter de commettre certaines erreurs qui peuvent impacter négativement les avantages fiscaux ou la performance de l’investissement. Voici quelques points à prendre en compte :
Faire confiance aveuglément au conseiller : Les conseillers financiers sont des professionnels de la finance certifiés et compétents dans leur domaine, mais ils peuvent avoir un intérêt personnel à vous proposer des produits spécifiques selon leurs propres objectifs ou commissions perçues. Il faut bien comprendre les différentes options présentées et faire ses propres recherches.
Choisir le mauvais fonds : Le choix du fonds dépendra principalement de vos objectifs personnels, votre situation financière et fiscale actuelle ainsi qu’à venir. Il ne faut pas se limiter aux performances passées, mais plutôt analyser les tendances sur une longue période afin d’éviter toute forme d’illusion temporaire.
Souscrire un contrat trop tôt : Un contrat souscrit trop tôt peut entraîner une perte d’avantages fiscaux liés à l’exonération d’impôts après 8 ans, notamment si vous décidez de racheter le capital investi avant ce délai.
Ne pas adapter son contrat aux changements personnels : La vie est faite pour évoluer, c’est pourquoi il faut s’assurer que votre assurance-vie concorde avec vos besoins présents et futurs.
Négliger les frais : Les contrats comportent divers types de frais comme ceux liés à la gestion des versements initiaux (ouverture), annuels (gestion courante) ainsi que les frais de sortie (rachat total ou partiel). Il faut bien comprendre ces coûts et leur impact sur la performance globale du contrat.
Choisir un contrat d’assurance-vie ne doit pas se faire à la légère. Il faut prendre le temps de comprendre l’ensemble des options présentées afin d’éviter toute erreur qui pourrait impacter négativement votre investissement à long terme.