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Le rachat de crédit

Lorsque vos dettes s’accumulent et qu’il devient de plus en plus difficile de les gérer, vous pouvez recourir à un rachat de crédit. Il s’agit de regrouper tout ou partie de vos dettes dans un seul et même crédit, c’est d’ailleurs pour cette raison qu’il reçoit une autre appellation, certainement plus appropriée : le regroupement de crédits.
 

Mécanisme général du rachat de crédit

Aux termes de l’art R.313-12 du Code de la Consommation, le rachat de crédit consiste à demander à un établissement spécialisé le remboursement de plusieurs dettes en cours et de les substituer par un nouveau contrat de crédit. Le nouveau contrat en question dispose de ses propres conditions quant au taux et la durée de remboursement.

L’article précité utilise les termes de dettes et de créances pour signifier que le rachat de crédit ne concerne pas uniquement les prêts et crédits. En effet, vous pouvez y inclure des dettes de diverses natures telles que le loyer, les factures, les impôts, etc.
 

Avantages et inconvénients du regroupement de crédit


Le regroupement de crédit s’avère être un moyen efficace de restructuration de dette et de rééquilibre de budget. En effet, le rachat de crédit ne va pas uniquement rassembler les dettes, il va aussi permettre de les épurer et de les diminuer de façon substantielle. Tous les crédits vont être soumis à un taux unique et le remboursement se fera par le biais d’une mensualité unique. Il s’agit également d’une solution efficace pour lutter contre le surendettement. La durée de remboursement pourra être réévaluée en fonction de la capacité de remboursement afin que vous puissiez avoir le temps de régler vos dettes.

Toutefois, le rachat de crédit comporte également des risques. Il peut être un facteur aggravant de la dette et il convient de bien évaluer son coût. Tout regroupement de crédit implique des charges supplémentaires telles que frais de dossier, des frais de garanties si elles sont exigées et surtout des indemnités pour remboursements anticipés ou IRA. Les IRA constituent environ 3% du capital restant dû. Afin de couvrir tous ces frais, il est impératif que le différentiel de taux soit de l’ordre de 0,5 à 1%. Recourez notamment à un simulateur de rachat de crédit pour déterminer l’opportunité réelle de l’opération.


Rachat de crédit conso et rachat de crédit immobilier


Un rachat de crédit peut uniquement porter sur des crédits à la consommation, prêts personnels, crédits renouvelables, découverts bancaires. Il peut également se limiter aux crédits immobiliers. Lorsque l’opération englobe, et des crédits conso et des crédits immobiliers, c’est la part des encours immobiliers qui déterminera le régime applicable. Lorsque les encours immobiliers sont supérieurs à 60%, on parlera de rachat de crédit immobilier soumis aux articles L.312-1 et suivants du Code de la Consommation. Si les encours immobiliers restent en dessous de 60%, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation  soumis aux articles L.311-1 et suivants du Code de la Consommation.
 

Simulation de rachat de crédit


Mon portail finance met à votre disposition son simulateur de rachat de crédit afin que vous puissiez évaluer de façon précise le coût global de l’opération. Cet outil vous permettra surtout de déterminer l’opportunité et la faisabilité du rachat de crédit en tenant compte des conditions de l’offre ainsi que de votre situation financière. Tout le processus s’effectue en ligne, vous permettant de gagner du temps et la simulation est entièrement gratuite.

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