Quelle épargne pour les jeunes ?

Vos enfants sont gâtés par la famille à Noël, le jour de leur anniversaire… Et vous ne savez pas comment bien faire pour vos enfants ? Quels comptes d’épargne et quels produits ? A priori, jusqu’à ce qu’ils soient indépendants, c’est vous qui assumerez leurs dépenses. Par conséquent, en dehors de votre argent de poche, ils économiseront naturellement et même à long terme : ils ont au moins 10 ou 20 ans devant eux ! Il s’agit d’une occasion à saisir lorsque l’on sait que les investissements à long terme sont plus rentables que les investissements à court terme. Quels sont donc les meilleurs endroits pour les enfants ?

Prenons un exemple pour bien comprendre la force des intérêts composés et le défi de bien placer. En pratique, placer 100 € par mois pendant 20 ans avec un rendement de 0,50 % (actuellement prospectus A) donnera un capital de 25 233 €. Si nous prenons d’autres hypothèses de placement au lieu du prospectus A

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    • si vous avez mis ce montant de 2 % (assurance vie avec allocation défensive, par exemple), l’enfant aura 29 471 €.
    • 4 % (allocation équilibrée) = 36 503 €.
    • à 6 % (allocation offensive) = 45 565 €.

Bref, ça vaut la peine d’être regardé, la différence est perceptible si on place bien toutes ces années !

Comptes d’épargne pour enfants : livret A, livret jeunesse, ELP

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Le reflet des parents ou des grands-parents et de la grand-mère a longtemps été d’ouvrir un livret A et/ou un plan d’épargne-logement (PEL) dès la naissance de l’enfant. Mais dans notre contexte de taux bas, les rendements du livret A et de l’APL sont devenus sombres et nos enfants méritent mieux.

Brochure Jeune

Finalement, vous pouvez envisager le livret jeune. Ce serait le « moins pire ». Dans tous les cas, les enfants ont droit au livret jeunesse de 12 à 25 ans. Veuillez noter que ce livret est limité à 1 600€. Et son rendement est librement fixé par les banques, avec la seule obligation d’être supérieur au prospectus A. Donc, si vous envisagez d’ouvrir un livret jeune (1 maximum par enfant), comparez les offres des banques . Au moment de la rédaction du présent rapport, les rendements varient de 1 % à 2,50 % de taxe nette selon l’institution. Le Le livret Jeune sera automatiquement fermé le 31 décembre, jour du 25e anniversaire de naissance de votre enfant.

Une assurance vie pour épargner pour votre enfant

L’assurance vie est plus flexible et plus rentable et s’avère donc être un bien meilleur investissement pour l’épargne des enfants. Plus sur le long terme ! Comment fonctionne l’assurance-vie ? Un contrat d’assurance-vie vous permet d’investir dans deux familles de soutien. D’une part, le fonds en euros sur lequel le capital est garanti et dont les rendements dépassent le prospectus A pendant des années. En revanche, les fonds d’investissement (actions et immobilier en particulier) appelés « unités de compte » sont plus risqués car le capital n’est pas garanti, mais ils offrent de meilleures perspectives de rendement à long terme.

En pratique, vous pouvez choisir votre propre répartition entre les fonds en euros et les unités de compte en gestion libre, ou vous pouvez opter pour option de gestion gérée pour déléguer entièrement. Mais attention à choisir le bon contrat d’assurance-vie, vous devez passer commande (nous en reparlerons plus tard).

Quand ouvrir une assurance vie pour votre enfant ?

Il n’y a pas de règle. Il est possible de souscrire une assurance vie pour le compte de l’enfant dès sa naissance.

Idéalement, il est nécessaire de souscrire une assurance-vie avant que l’enfant n’atteigne l’âge de 10 ans. Ainsi, lorsque vous atteindrez l’âge de 18 ans, vous pourrez profiter de votre capital et votre contrat aura plus de 8 ans, ce qui vous permettra d’effectuer des retraits non imposés en dessous du seuil de 4 600€ de gain en capital annuel. Parce que la fiscalité de l’assurance-vie est l’un de ses principaux avantages.

Cela sera opportun pour les premières dépenses importantes lorsque l’enfant est indépendant et installé (premier loyer et dépôt de garantie, voiture, etc.) Cela dit, nous vous rappelons que les économies investies dans l’assurance-vie sont disponibles à tout moment.

Assurance vie pour mineurs : un formalisme particulier

Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour le compte d’un mineur, même dès sa naissance. Mais il y a un formalisme particulier qui doit être respecté :

  • signature de documents :  tous les documents doivent être signés par les deux représentants légaux si l’enfant a moins de 12 ans (art. 371 et 389 du Code civil). Et si l’enfant a plus de 12 ans, il est également nécessaire d’obtenir son consentement (article L132-4 du Code des assurances).
  • la clause bénéficiaire d’un enfant mineur doit se lire comme suit : « les héritiers légaux de l’assuré ». En cas de décès de l’enfant, le capital présent dans le contrat d’assurance-vie est transféré aux bénéficiaires.
  • le contrat d’assurance-vie maximum pour un enfant de moins de 12 ans est de 85 ans moins son âge. Et si l’enfant a plus de 12 ans, peut opter pour une durée de vie comme les adultes.

Le pacte auxiliaire de supervision de l’assurance vie d’un enfant

Lorsqu’il est mineur, l’enfant ne peut pas souscrire à son assurance vie et tout retrait (rachat partiel ou total) doit être approuvé par ses parents. Ensuite, lorsque l’enfant atteint l’âge de 18 ans, il peut disposer librement de son assurance-vie et profiter de son argent . Donc, si ce moment vous inquiète et que vous voulez éviter tout risque que l’enfant fasse quelque chose avec du capital, vous pouvez encadrer l’utilisation de l’épargne par le biais d’un « pacte d’assistance ».

En pratique, en tant qu’assuré, vous pouvez, par exemple, choisir de bloquer l’épargne de l’enfant jusqu’à un certain âge (jusqu’à 25 ans). En outre, des conditions peuvent également être établies pour l’utilisation du capital, par exemple le financement d’études, une voiture ou l’achat d’un bien immobilier.

Assurance-vie au nom de l’enfant ou des parents ?

Une bonne assurance vie, c’est bien, mais sous quel nom ? Les parents pensent souvent spontanément à ouvrir une assurance-vie au nom de leur enfant. Mais après réflexion, de nombreux parents se posent et se posent cette question : au nom d’un parent ou directement au nom de l’enfant ?

Assurance vie pour le compte d’un parent

Dans ce cas, vous souscrivez une police d’assurance-vie à votre nom et vous désignez votre enfant comme bénéficiaire. Avantage : Vous gardez la main dessus et vous pouvez lui transmettre l’argent quand vous sentez qu’il est assez mature pour en profiter à bon escient. Inconvénient : qu’advient-il de la taxation des dons au moment de la transmission ? Parce que oui, vous devrez déclarer le don. Et vous ne pouvez pas transférer des fonds d’une assurance vie à votre nom vers une assurance-vie pour le compte de quelqu’un d’autre sans passer par le fonds de change partiel et le don.

Assurance vie au nom de l’enfant

Dans ce cas, il préfère ouvrir le contrat d’assurance-vie pour le compte de l’enfant. Avantage : Vous aurez votre propre assurance-vie qui aura déjà plus de 8 ans lorsque vous serez en âge d’épargner, vous profiterez donc du créneau fiscal. Inconvénient : risque que l’enfant utilise cet argent à mauvais escient lorsqu’il aura 18 ans. Pour éviter ce risque, nous pouvons rédiger un pacte d’assistance, ou plus simplement garder les informations secrètes et vous révéler l’existence de votre assurance vie au bon moment.

La meilleure assurance vie pour enfants

Vous avez décidé d’épargner pour votre enfant sur une assurance-vie. Voulez-vous décider vous-même ? la mission de gestion gratuite ? Ou préférez-vous déléguer à un gestionnaire qui répartira votre investissement entre les fonds en euros et les unités de compte en fonction du profil choisi (défensif, équilibré, offensif, etc.) dans la gestion gérée ?

En théorie, vous pouvez choisir entre ces deux types de gestion et des centaines de contrats d’assurance vie différents. Mais dans la pratique, cela peut constituer l’obstacle à l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie pour le compte d’un mineur, et les contrats de mineurs sont rarement gérables en ligne .

Nos critères pour choisir une bonne assurance vie pour enfants :

  • un bon contrat, qui restera également un bon contrat pour les adultes : il doit éviter les coûts de paiement, disposer d’un bon fonds en euros et d’une bonne sélection d’unités de compte si l’on veut pousser sur le long terme (ce qui serait naturel compte tenu de l’horizon d’investissement à long terme des enfants)
  • a contrat qui peut être facilement géré en ligne : paiements, arbitrages, amortissements.

Nous avons réalisé qu’il est rare d’accumuler ces deux points pour les mineurs. Finalement, après un examen sélectif, nous avons été frappés par deux contrats d’assurance-vie. Selon que vous préférez vous gérer vous-même en administration libre ou déléguer complètement avec l’administration gérée.

En gestion libre : Linxea Spirit 2

C’est un excellent contrat que nous vous présentons ici : examen de Linxea Spirit 2. Il est garanti par le Crédit Agricole Spirica et comprend un fonds en euros de nouvelle génération, conçu pour être mieux payé à long terme que les fonds traditionnels en euros. En outre, pour booster le contrat, il est possible d’investir dans une sélection de 650 unités de compte, y compris des trackers et de la pierre à papier ISPA. Et, bien sûr, 0 versements. Dans le pratique, vous pouvez ouvrir Linxea Spirit 2 avec 500€ et ensuite sans obligation de payer.

Nous sommes très reconnaissants envers le courtier Linxea pour ses contrats de qualité et le sérieux du service à la clientèle. En pratique, l’ouverture du contrat Linxea Spirit 2 pour mineurs est effectuée par dossier papier. Mais heureusement, nous pouvons le gérer en ligne plus tard, c’est l’essentiel.

En outre, le contrat LINXEA Zen peut également être géré en ligne, mais l’ouverture est plus laborieuse. Parce que la compagnie d’assurance Apicil demande au contrat d’un mineur une copie de l’imprimé du don CERFA ou un certificat d’utilisation présent. Comme pour les deux autres contrats Linxea (Future and Life), seule la consultation en ligne est disponible, pas l’administration.

En management managé : Yomoni Kid

Une solution plus pratique (possibilité d’ouvrir en ligne et de déléguer complètement la gestion) et tout aussi efficace . Yomoni Kid est la solution la plus accessible et la plus conventionnelle, contrairement à Linxea Spirit 2 plutôt orientée « utilisateur avancé ». Dans notre comparaison de gestion la mieux gérée, yomoni se classe au premier rang.

Yomoni est un autre courtier que nous apprécions, notamment pour sa gestion managée et son « expérience utilisateur » : notre opinion sur Yomoni. Il s’agit d’un contrat garanti par le Crédit Mutuel Suravenir. En pratique, le processus d’ouverture est très simple et fluide, tout se fait en ligne  : vous répondez à un questionnaire et Yomoni vous propose le contrat d’assurance vie le plus adapté à votre enfant.

L’adhésion ne coûte que 300 €. Ensuite, vous pourrez suivre votre rythme et les gestionnaires géreront l’assurance vie selon le mandat de gestion choisi (du plus défensif au plus offensif). Bien sûr, au cours de la vie de l’enfant, vous pouvez adapter le profil et choisir un autre mandat de gestion, plus ou moins Offensive. Par exemple, lorsque l’enfant approche de la vie active et doit probablement retirer de l’argent (permis de conduire, déménagement dans un nouvel appartement, etc.), il peut passer à un profil plus défensif en quelques clics.

La note de Nicolas  : J’ai choisi d’ouvrir une assurance vie Linxea Spirit au nom de mon fils. Parce que j’aime être indépendant dans mes placements et c’est pourquoi je préfère créer ma propre subvention sous gestion libre. Mais je dois avouer que les travaux d’ouverture ont été laborieux (contrainte de la compagnie d’assurance Spirica par les mineurs). J’aimerais que l’expérience soit aussi agréable qu’à Yomoni. Mais je me retrouverai moi aussi avec un excellent contrat en ligne gérable, ce qui est essentiel pour moi, et l’ouverture douloureuse sera bientôt un lointain souvenir. Cela dit, je pense que pour le grand public non initié, il sera plus pratique de s’abonner en ligne (très facile !) et plus confortable pour déléguer la gestion avec l’assurance-vie Yomoni Kid.

Et un contrat de capitalisation ?

Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne différent de celui de l’assurance-vie, mais très proche . La même opération, la même gestion, les mêmes impôts tout au long de la vie. La seule différence est visible dans la transmission (don ou succession). Veuillez noter qu’il est possible d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie et de multiples contrats de capitalisation.

Une différence avec l’assurance-vie peut nous intéresser ici. En fait, l’avantage du contrat de capitalisation est qu’il peut être remis à l’héritier (en profitant des dons directs en ligne) tout en conservant son historique fiscal. Par conséquent, vous pouvez avoir un contrat de capitalisation à votre nom, puis le transmettre à votre enfant, qui bénéficiera d’un contrat expiré.

Cela dit, il y a un inconvénient en cas de décès. En fait, contrairement à l’assurance-vie, le contrat de la capitalisation entre dans les immobilisations et n’échappe donc pas aux droits de succession. C’est-à-dire que vous ne bénéficiez pas de la réduction d’assurance vie de 152 500€ par bénéficiaire. De plus, en assurance-vie, nous devons désigner un bénéficiaire qui profite du créneau des droits de succession en cas de décès, ce qui n’est pas le cas du contrat de capitalisation.

Bourse d’études : Jeune PEA et CTO

Compte tenu de l’horizon de placement à long terme des enfants, une proportion plus ou moins importante (en fonction de la sensibilité des parents) de leur épargne peut être investie en bourse. En tant qu’outil d’investissement en actions, nous avons déjà vu l’assurance-vie en gestion libre ou contrôlée par unités de compte. Mais vous pouvez également investir en bourse avec deux autres enveloppes : le plan d’épargne en capital pour les jeunes (Young PEA) et le compte boursier ordinaire (CTO). Dans tous les cas, éduquez en particulier votre enfant, dans les meilleures pratiques d’investissement en bourse.

Le jeune PEA

Les jeunes de 18 ans et plus qui ont quitté le bureau des impôts de leurs parents pouvaient déjà ouvrir un PEA classique, car ils étaient éligibles en tant que contribuables. Et la loi PACTE autorise désormais les jeunes liés à la maison fiscale de leurs parents à avoir un PEA juvénile. Nous parlons de grands enfants : des jeunes de 18 à 25 ans liés au fisc de leurs parents . Sachez que les enfants peuvent être rattachés au centre fiscal des parents jusqu’à 21 ans et jusqu’à 25 ans s’ils étudient.

Le PEA jeunesse fonctionne comme le PEA, à la seule différence que le plafond de paiement est de 20 000 € . Ce plafond est porté à 150 000 € à la fin du luminaire, car le jeune PEA se transforme automatiquement en un PEA classique. C’est le produit idéal si vous souhaitez initier votre enfant à investir dans le , mais choisissez le PEA approprié.

Le compte de titres ordinaire (CTO)

Si vous voulez que votre enfant soit actionnaire, il peut être encore plus jeune ! De cette façon, vous pouvez ouvrir un compte de titres ordinaire au nom de votre enfant dès sa naissance. Le CTO n’est pas un créneau fiscal aussi agréable que le PEA, car il n’y a pas d’exonération d’impôt sur le revenu après 5 ans de propriété. Mais il s’agit d’une enveloppe plus ouverte qui vous permet d’investir dans des titres vivants hors d’Europe et sans limite de paiement.

En pratique, nous préférons le courtier Fortuneo en raison de ses tarifs très compétitifs, de son interface agréable et de son service client efficace (Degiro ne permet pas aux mineurs d’ouvrir un CTO).

Le PER : plan d’épargne pour la retraite des enfants ?

Cela peut sembler surprenant, mais l’ouverture d’un PER (plan d’épargne-retraite) au nom de l’enfant peut également être une bonne stratégie et remplacer avantageusement le économies pour la maison (PEL). Parce que nous pouvons doubler  :

  1. L’enfant pourra retirer son capital au moment de l’achat de sa résidence principale, car il s’agit d’un cas possible de sortie de capital avant la retraite. Et jusqu’à présent, l’argent investi dans le PER aura généré des intérêts sans « friction friscale ». Depuis plus de 10 ans, l’effet de capitalisation est fort (effet « boule de neige »).
  2. Les parents seront exonérés d’impôt grâce aux versements dans le PER (30 % d’économies d’impôt sur le revenu pour un IMR de 30 %, par exemple), puisque l’enfant fait partie du fisc.

L’offre PER est florissante depuis son lancement le 01/10/2019. Dans la pratique, tous les RIP ne sont pas accessibles aux enfants mineurs. Il faut donc être très sélectif, choisir à la fois un bon PER (fonds en euros, plusieurs unités de compte, bonne gestion, faibles commissions) et ouvert aux enfants mineurs. Selon nos recherches, PER Evolution remplit toutes les cases. Pour tout savoir sur le RIP, lisez notre guide complet du RIP.

Compte courant pour enfants ?

Il ne s’agit pas d’investissement, mais d’argent de poche à dépenser. Voulez-vous commencer à donner un peu plus d’autonomie à votre enfant et à le responsabiliser avec un budget limité ? Veuillez noter que seuls les parents peuvent ouvrir un compte bancaire pour un enfant. Cela dit, à partir de 16 ans, votre enfant peut ouvrir un compte courant avec une carte bancaire et un chèque, avec l’accord des parents qui paient la caution. Privilégiez les cartes bancaires avec autorisation systématique pour éviter l’agios. Par conséquent, l’enfant est encadré et ne peut pas dépenser plus qu’il n’en a lui-même.

L’offre de Kador Banque Boursorama

A notre avis, le compte Boursorama Kador est l’offre la plus intéressante pour les enfants de 12 à 17 ans. Il s’agit d’un compte courant, avec une carte bancaire Visa Classic avec une autorisation systématique pour éviter tout débordement. Tout est gratuit : la carte bancaire, la conservation du compte courant dans l’application Kador, les paiements internationaux.

Soyez assuré qu’en tant que parent, vous avez le contrôle . En pratique, dans votre espace client Boursorama, vous pourrez voir les mouvements dans le compte de votre enfant. Et votre enfant peut vous demander de l’argent de poche directement sur son smartphone depuis l’application Kador, que vous pouvez accepter ou non ! Si vous l’acceptez, il recevra immédiatement la somme.

Comment puis-je ouvrir le compte Kador de votre enfant ? Vous devez d’abord devenir client Boursorama. Ensuite, dans votre espace client, vous pouvez ouvrir le compte Kador de votre enfant en quelques clics, avec un premier versement de 10 €.

Éducation financière pour enfants

Ouvrir un produit d’épargne ou un compte courant au nom de l’enfant signifie également commencer à l’éduquer financièrement. Il s’agit d’un premier pas dans la vie pratique. Au fur et à mesure que vous grandissez, vous vous familiariserez avec les produits d’épargne et comprendrez certaines notions clés : l’argent fonctionne et rapporte des intérêts, la rentabilité, l’inflation, la gestion d’un budget, etc. Ainsi, vous serez prêt à aborder plus calmement votre vie d’adulte et les décisions financières que vous devrez prendre en tant que citoyen, consommateur, emprunteur et épargnant.

À cet égard, c’est devenu un problème pour l’État , qui constate que les Français souffrent d’un manque d’éducation financière. À cette fin, le Financial Education Strategy Committee a publié les cahiers financiers amusants, organisés par groupes d’âge. Ainsi, les enfants peuvent apprendre tout en s’amusant, avec des exercices basés sur les mathématiques, le français et la culture générale. De plus, la ville de l’économie (notre avis sur Citéco) a ouvert ses portes en 2019 : une visite très intéressante dès l’âge de 6 ans, dans un très bel endroit parisien (l’hôtel Gaillard, bâtiment classé monument historique).

Mon choix personnel

Avec ma femme, nous avons décidé d’ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de notre fils . Il s’agit de Linxea Spirit (maintenant remplacé par Linxea Spirit 2), avec un papier assez laborieux ouvrant pour les mineurs avec les signatures des 2 représentants légaux, mais qui peut alors être gérer en ligne.

L’objectif est de prendre rendez-vous, avec une petite somme (pour l’instant investie dans 100% tracker World), afin que vous ayez un contrat mature lorsque vous êtes indépendant. Et recevez des dons d’argent de la famille à Noël et aux anniversaires en particulier, ce qui vous permettra de commencer votre vie active en toute sérénité (vous pourrez vous installer, sans prêt sur le dos).

De plus, nous prévoyons d’ouvrir le PER (plan d’épargne-retraite) en son nom , de générer des économies pour lui (qu’il pourra retirer lorsqu’il achètera sa résidence principale), tout en nous permettant d’exonérer les impôts.

Cela dit, il faut admettre que je suis un « utilisateur puissant », un économiseur, donc l’ouverture du papier Linxea Spirit ne m’a pas refroidi et j’aime gérer personnellement en gestion libre. Mais pour la plupart des épargnants, la gestion gérée par Yomoni Kid sera sans aucun doute plus adaptée, avec une ouverture et une gestion en ligne complètement délégué.

Pour le reste, financez vos études en particulier, je vais économiser de ma part sur un contrat d’assurance-vie à mon nom . Et quand il aura 18 ans, je le présenterai probablement pour investir en bourse avec le jeune PEA. En tant que personne pragmatique, il me semble important de vous fournir une culture économique et financière fondamentale pour bien s’adapter à ce monde et non pas « vous soumettre ». Cela se fera progressivement et de manière ludique pour simplement transmettre les bases, puis il pourra être développé davantage si vous vous y intéressez.

Vous savez maintenant comment épargner pour le meilleur avenir de votre enfant. Ce qui a été mis à son nom lui appartient et il pourra en faire bon usage lorsqu’il entrera sur le marché du travail.

De plus, les enfants sont une source de bonheur, mais aussi une source de dépenses importantes. Jusqu’à ce qu’ils soient indépendants, il faut compter environ 100 000 € par enfant. Et ceci la moyenne peut exploser s’il est nécessaire de financer des études coûteuses (école de commerce par exemple et éventuellement louer des étudiants). Ensuite, vous pouvez également voir de votre côté comment bien placer pour financer les besoins de l’enfant jusqu’à l’indépendance.

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