Comment calculer un intérêt annuel ?

Le taux d’intérêt d’une brochure, d’un crédit, de tout investissement fait partie de la vie quotidienne de l’investisseur individuel. Cependant, les chiffres édifiants parlent d’eux-mêmes : 29 % des Français ne savent pas comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt pendant un an . C’est le constat décevant d’une enquête menée en 2019 par Audirep pour la Banque de France sur l’éducation aux finances publiques en France. »

Le Café de la Bourse fait un honneur d’améliorer la situation et explique, de manière très simple et en vidéo, avec des exemples de soutien, pourquoi il faut absolument savoir calculer un taux d’intérêt, comment le faire et quels autres paramètres prendre en compte pour calculer exactement quel investissement vous gagnez ou ce qu’il coûte vous avez un prêt.

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Pourquoi faut-il savoir comment calculer un taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont un élément essentiel de la culture financier. En fait, ils sont utilisés pour définir le coût du crédit (qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt hypothécaire, d’un prêt étudiant, etc.) mais également pour mesurer la performance de nombreux investissements (qu’il s’agisse d’un investissement à taux d’intérêt fixe, comme le prospectus A, par exemple, ou d’un investissement à taux variable, tel qu’un prospectus guidé par l’exemple).

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Le taux d’intérêt d’un investissement financier

Le taux d’intérêt sur un investissement est l’argent que la banque, le courtier ou toute autre organisation négociant l’investissement doit verser au propriétaire de l’investissement qui lui est confié avec son capital.

Il existe plusieurs scénarios selon qu’il s’agit d’épargne réglementée ou non. Dans le cas de l’épargne réglementée, en effet, le taux est défini par un règlement (règlement 86-13 du 14 mai 1986 relatif à la rémunération des fonds reçus par les établissements de crédit, tel que modifié par plusieurs ordres).

Pour les autres investissements, la rémunération dépend généralement des taux du marché monétaire pour les placements à court terme et des taux du marché obligataire pour les placements à moyen et long terme. L’institution qui propose l’investissement peut également proposer des taux d’intérêt plus bas, généralement sur une période relativement courte, pour attirer de nouveaux clients, tels que des superbrochures. Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du montant du dépôt effectué ou de la durée de l’investissement et du blocage éventuel des fonds, comme c’est le cas pour les comptes à temps.

Le taux d’intérêt d’un prêt

Un prêt est également assorti d’un taux d’intérêt. Il s’agit alors de la rémunération au crédit de l’organisme prêteur. Le taux d’intérêt est le montant que l’emprunteur doit payer en plus du capital emprunté.

Le taux d’intérêt se situe nécessairement entre le taux d’usure (taux maximal autorisé) et le taux de référence ( minimum fixé par la banque centrale). La solvabilité et la situation financière personnelle de l’emprunteur, le montant emprunté et la durée du prêt sont également pris en compte lors de la fixation du taux de crédit.

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Calcul d’un taux d’intérêt simple

Pour calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt, la formule suivante sera utilisée :

Montant des capitaux propres (€) X Taux d’intérêt annuel (%) X Temps d’évaluation = Intérêt (€)

Imaginons que vous placiez pendant un an 15 000€ dans un livret A dont le taux d’intérêt est actuellement fixé à 0,5 %.

À la fin de l’année dernière, votre capital sera de 15 075€. En fait, vous aurez gagné 75€ d’intérêts.

15 000 X (0,5/100) X 1 = 75

15 000 75 = 15,075

Imaginons maintenant que vous obteniez le crédit de consomment et empruntent 3 500 sur un an, à un taux de 1,2 %. Le coût du prêt sera de 42 euros et vous devrez rembourser 3 542€ à l’organisme prêteur.

3 500 X (1,2/100) X 1 = 42

Calcul d’un taux d’intérêt évolutif

Vous allez acheter un bateau ? Voilier, catamaran, hors-bord, yacht… Anticiper les coûts d’achat et d’entretien de votre bateau. Nous avons vu précédemment comment calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt simple (taux d’intérêt constant). Mais il existe également des investissements ou des prêts à taux variables, comme c’est le cas des fameux livrets boostés qui appliquent un taux d’intérêt relativement élevé sur une période de temps avant de revenir à un taux plus bas. Le calcul est alors plus complexe, mais tout à fait réalisable. Il sera nécessaire de calculer le taux de rendement annuel, puis de procéder au calcul vu dans la partie précédente.

Les éléments suivants seront appliqués : Formule :

Taux de rendement annuel = taux augmenté x (nombre de mois de promotion/12) taux normal x (nombre de mois restants/12)

Supposons que vous mettiez 5 000$ par an dans un livret boosté avec un rendement de 2 % pendant les six premiers mois avant de passer à un taux de 0,15 %. Le rendement annuel de la première année sera de 1,075 %.

2 X (6/12) 0,15 X (6/12) = (2 X 0,5) (0,15 X 0,5) = 1 0,075 = 1,075

À la fin de l’année, vous aurez 5 053,75€ dans votre livret car vous aurez gagné 53,75€ d’intérêts.

5 000 X (1 075/100) = 53,75

5 000 53,75 = 5 053,75

Imaginons maintenant que vous investissez votre argent pendant plusieurs années et que, par conséquent, les intérêts soient réinvestis chaque année. Vous devrez ensuite appliquer la formule suivante pour calculer Taux d’intérêt actuariels ou taux d’intérêt composés :

— montant = montant des intérêts

où i = taux d’intérêt et n = nombre de périodes d’investissement

Supposons que vous placiez 10 000 € sur le compte à terme pendant 3 ans, avec un taux d’intérêt de 1,3 %.

— 10 000 = 395 091

À la fin de ces 3 ans, vous disposerez d’environ 10 395,10 € sur votre compte à terme car vous aurez gagné près de 395,10 € d’intérêts.

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Vous savez maintenant comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt. Mais attention, vous devrez également prendre en compte d’autres paramètres pour calculer le rendement d’un investissement ou le coût d’un crédit.

En effet, dans le cas d’un crédit, vous devrez également compter les coûts les coûts supplémentaires et, en particulier, les frais administratifs et l’assurance prêt (systématique dans le cas d’un prêt immobilier) qui augmenteront la facture.

Consultez aussi notre article Prêt immobilier : comment profiter de la délégation d’assurance emprunteur En ce qui concerne les investissements, ici aussi, il vous sera demandé de payer des frais de gestion et, même, des frais plus ou moins nombreux et plus ou moins accessoires, en fonction de l’investissement et de l’organisation qui vous l’offre (frais d’abonnement, frais d’arbitrage, etc.). Mais surtout, en dehors des soutiens de l’épargne réglementée (majoritairement exonérée d’impôts et de prélèvements sociaux), vous devrez payer les impôts en vigueur. La fiscalité est en effet un élément qu’il ne faut pas négliger et qui doit être pris en compte pour savoir combien un investissement vous rapportera réellement.

Calcul d’un taux d’intérêt avec taxes

Prenons l’exemple ci-dessus tiré du compte à terme sur lequel vous avez placé 10 000€ pendant 3 ans, au taux de 1,3 % et qui, par conséquent, vous a rapporté 395,10€ d’intérêts. Vous serez soumis à une taxe sur ces intérêts de 395,10€. Si vous optez pour la Flat Tax, vous devrez réduire de 30 % ce bénéfice et vous ne pourrez profiter que de 267,57€.

395,10 X (30/100) = 118,53

395,10 — 18,53 = 276,57

Si vous optez pour l’échelle de l’impôt sur le revenu (IR) parce que vous n’êtes pas responsable du RI, par exemple, vous devrez néanmoins vous acquitter de cotisations sociales de 17,2%. Et votre investissement, en fin de compte, ne vous aura valu qu’environ 327,10€.

395,10 X (17,2/100) = 67,9572

395.10 — 67,9572 = 327,1428

Nous vous rappelons que vous n’êtes généralement intéressé à opter pour la liste des IR que si vous êtes exonéré d’impôt ou si vous êtes dans la première tranche d’imposition marginale. En fait, s’il se situe, par exemple, dans la fourchette de 30 %, en plus de 17,2 % des impôts sociaux, il en résulte une taxe de 47,2 p. 100, bien plus que la taxe forfaitaire de 30 p. 100.

Nous tenons également à souligner que l’impôt forfaitaire ne peut pas être appliqué uniquement à une partie de vos revenus mobiliers. Si vous choisissez cette option, elle sera appliquée à tous les investissements concernés.

Lisez également notre dossier fiscal : tout ce qu’il faut savoir sur les impôts personnels Source de l’image : Freepik

Toutes nos informations sont, par nature, génériques. Ils ne tiennent pas compte de votre situation personnelle et ne constituent en aucun cas des recommandations personnalisées pour la réalisation de transactions et ne peuvent être assimilés à des conseils en investissement financier ou à une incitation à acheter ou à vendre des instruments financiers.