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Le crédit à la consommation

Pour le financement des achats ou le financement de services, il existe des formules de prêt dédiées aux projets de petite et moyenne envergure, ce sont les offres de prêt à la consommation. Les types de crédit à la consommation se déclinent sous forme de  crédits affectés comme le crédit auto, crédit travaux, mais aussi sous forme de crédits non affectés dont le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Les types de crédit à la consommation dits affectés

Il s’agit principalement du crédit auto, du crédit travaux et du crédit équipement. Ces prêts à la consommation sont dits affectés car leurs destinations sont précisées en amont dans le contrat de crédit. Le crédit auto est destiné uniquement à l’acquisition d’un véhicule. Le crédit travaux est utilisé pour financer l’aménagement du logement. Quant au crédit équipement, il permet d’investir dans de nouveaux appareils électroménagers, du mobilier, etc. Les fonds alloués ne peuvent être utilisés que pour l’opération désignée. Tout écart peut vous faire accuser de détournement de crédit. Il convient dès lors de rester vigilant avec ces offres de crédit.

L’avantage avec les crédits affectés est la sécurité qu’ils confèrent. En effet, le prêt et l’opération sont intimement liés. L’annulation de l’un entraine la nullité de l’autre. De façon générale, ces prêts proposent également des taux plus avantageux par rapport à d’autres formules de prêt.
 

Les types de crédit à la consommation non affectés

Les crédits non affectés confèrent plus de souplesse d’utilisation. L’emprunteur est entièrement libre dans l’affectation des fonds. Il peut notamment l’utiliser pour acheter une voiture, pour payer ses factures, pour financer un voyage. La destination n’a pas de limite, hormis l’investissement immobilier. De toute façon, le montant maximum prévu pour un crédit à la consommation est de 75000€.

C’est principalement le prêt personnel qui symbolise le crédit conso non affecté. Ce crédit, souvent plafonné à 20000€, peut être utilisé pour financer tout type de projet. Le remboursement mensuel est fixe, avec un taux d’intérêt fixe facilitant davantage la gestion de la dette.

D’autre part, il existe d’autres formules de crédit qui permet de bénéficier de liquidités de façon permanente, les crédits renouvelables. Il s’agit d’une ouverture de crédit, également appelée ligne de crédit. L’établissement bancaire met à la disposition de son client une certaine somme que ce dernier pourra utiliser quand il en aura besoin sur une période déterminée. La plupart du temps, l’établissement de crédit délivre au bénéficiaire une carte de crédit qui peut être utilisé pour faire des retraits, faire des achats ou payer des services. Le crédit est dit renouvelable car le capital se reconstitue après chaque remboursement.

Le crédit renouvelable a tout de même un défaut de taille, son prix. En effet, les taux appliqués sont particulièrement élevés et les établissements de crédit recourent le plus souvent à des taux variables, toujours plus difficiles à gérer.

Comment souscrire un crédit à la consommation ?

Pour pouvoir souscrire un prêt à la consommation, l’emprunteur doit satisfaire un certain nombre de conditions. Il faut tout d’abord que ses ressources puissent garantir le bon remboursement du prêt. Afin d’évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur, la banque exige au moins trois bulletins de salaire. Pour les non-salariés, il faudra fournir le dernier avis d’imposition.

En France, la loi impose le respect d’un taux d’endettement raisonnable. Celui-ci doit être inférieur à 33% du revenu de l’emprunteur. Pour évaluer la capacité d’endettement d’une personne, toutes les charges fixes doivent être prises en compte, loyer, factures, frais de scolarité, mais également tous les engagements. Le prétendant au crédit doit donc fournir les détails de ses crédits en cours dans son dossier de crédit.


Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, les organismes de crédit exigent souvent la souscription d’une assurance emprunteur sous forme d’assurance solde restant dû. Cette assurance est destinée à pallier l’insolvabilité de l’emprunteur pour diverses causes, chômage, accident, maladie, des évènements qui peuvent empêcher l’emprunteur de poursuivre le remboursement des mensualités.

Comparateur  et simulateur de crédit à la consommation en ligne


Trouver l’offre la plus adéquate est difficile face à des milliers d’offre. Mon portail finance vous conseille de recourir à son comparateur en ligne pour trier les offres et sélectionner celle qui répondra le mieux à vos besoins et à votre situation financière. Un simulateur de crédit est également à votre disposition afin que vous puissiez avoir une idée précise de ce que va vous coûter votre prêt en fonction du taux d’intérêt, de la durée du crédit à la consommation.

Sachez enfin qu’après la conclusion du contrat, vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours, délai pendant lequel vous avez la possibilité de revenir sur votre décision si vous l’estimez nécessaire ou si vous n’êtes pas satisfait du contrat de crédit que vous avez signé. Ce droit de rétractation est un droit reconnu par le code de la consommation et aucune pénalité n’est prévue pendant cette période de réflexion.

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